052-7491492 – 077-2110507
אודותינו

1347614183

חלי יצחק - בעלת תואר שני במנהל עסקים, מנהלת חשבונות סוג 3 וחשבת שכר בכירה עם 30 שנות ותק...
קרא עוד >>

jumbomail-logo-coil

facebook
ez2

בעוד זמן קצר יחלו חב' הביטוח, קרנות הפנסיה ובתי ההשקעות לשלוח אליכם את הדוחות השנתיים. אם עד היום, במקרה הטוב, תייקתם ובמקרה אחר התעלמתם או זרקתם, בשורות הבאות מ ובא מידע רב-ערך שיגרום לכם, מעתה, לצפות לו. בסופו של דבר מדובר בהרבה כסף, הכסף שלכם!

מתייקים? זורקים? קודם בודקים!
מאת: אמנון ברזילי – יועץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי.
בעוד זמן קצר יחלו חב' הביטוח, קרנות הפנסיה ובתי ההשקעות לשלוח אליכם את הדוחות השנתיים. אם עד היום, במקרה הטוב, תייקתם ובמקרה אחר התעלמתם או זרקתם, בשורות הבאות מ ובא מידע רב-ערך שיגרום לכם, מעתה, לצפות לו. בסופו של דבר מדובר בהרבה כסף, הכסף שלכם!

מרץ אפריל – תחילתו של אביב סוער
בחודשים מרץ-אפריל אמורים כל הגופים המבטחים לשלוח אליכם את הדוחות השנתיים. רבים מהמבוטחים אינם יודעים מה לעשות עם כמות הניירת המגיעה אליהם: במקרה הטוב מתייקים )לעיתים אף לא טורחים לפתוח את המעטפה( במקרה הרע, ממש רע, מאתרים את הפח הקרוב…
כאיש מקצוע, אני מציע לכם לא להתעלם מהאישורים הללו ולהתייחס אליהם בכובד ראש. המידע הכלול בהם מהווה נכס כלכלי חשוב לכם ולמשפחותיכם ומומלץ להתעמק בו על-מנת ש"ביום פקודה" לא תופתעו. תהליך הבדיקה אינו אורך זמן רב וכל דקת-בדיקה שווה זהב. אין ספק שחלק מכם יגלה הפתעות אשר רובן ככולן לרעתכם.

אז מה עושים?

שלב א': הפרומו המרגש
ראשית דבר יש לערוך רשימה לאלו תוכניות הפקדתם במהלך השנה: ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, ביטוח אישי. במסמך שתערכו, רשמו את שם התוכנית, כגון: ביטוח מנהלים, קרן השתלמות וכו' וכן את שם הגוף שקיבל את ההפקדות, כגון: כלל חב' לביטוח, דש השקעות וכו'. אינכם זוכרים? בדקו בתלוש השכר, בררו עם סוכן הביטוח או חפשו אישורים שנתיים קודמים.

טופס זה רצוי לערוך כבר עתה, עוד בטרם החלו להגיע האישורים, וכך תוכלו לבצע מעקב ולוודא שכל האישורים הגיעו אליכם.

שלב ב': 'לעבודה' – מתחילים למלא את הטופס
כל אישור שיגיע ירשם, תחילה, בטופס המוזכר בסעיף קודם. במידה ולא יתקבל אישור שנתי, כלשהו, עד סוף חודש אפריל מומלץ לפנות לגוף המבטח ולהתריע שהאישור לא הגיע. ייתכן ויתברר לכם שהאישור נשלח לכתובת הישנה או אבד בדרך. בכל מקרה, בקשו אישור חדש!

שלב ג': "יורדים לעובי הקורה"…ומגלים שהיא די דקה ופשוטה
בשלב זה בודקים את הפרטים הרשומים באישור שנשלח אליכם. האישור מכיל מידע רב עד ש"מרוב עצים לא רואים את היער".
לא להיבהל: תוכן המידע המודפס הרבה יותר פשוט ממה שרבים סוברים ומיד תראו שהוא אינו מיועד רק למתמצאים בתחום.

אלו הדברים הכלולים לכם באישור:
1. מתחילים בראש: בחלקו העליון של האישור מוטבע הלוגו של בית ההשקעות שכבר ממנו ניתן להבין במה הוא עוסק, למשל: לוגו של "כלל פנסיה וגמל" מעיד שהאישור מכיל מידע הקשור לתוכנית הפנסיה או לקופ"ג ולא לביטוח מנהלים (או לביטוח פרטי) המתנהל באותה חברה.

2. שם התוכנית ותקופה: מתחת ללוגו תופיע כותרת "דו"ח תקופתי לעמית" (כאן יופיעו סוג ושם התוכנית, כגון: קרן פנסיה, קופ"ג וכו') לתקופה… . שימו לב שהתקופה הרשומה: .31.12.2010 – 1.1.2010

3. טבלת פרטים אישיים: מתחת לכותרת "דו"ח תקופתי לעמית" (המוזכרת בסעיף קודם) מודפסת טבלה ובה פרטים אישיים ופרטים נוספים שיפורטו להלן: ראשית, יש לשים לב ששמכם המלא רשום כהלכה וכנ"ל לגבי מס' ת"ז. מדוע? כדי שבמועד בו תרצו למשוך את הכספים ותדרשו להציג צילום ת"ז לא יתברר שאין התאמה

ואז..?
בנוסף, בדקו "מצב משפחתי". הדבר קריטי, במיוחד, למבוטחים בקרנות הפנסיה החדשות. לעיתים, למבוטח/עמית נשוי רשום בגוף המבטח כרווק, ולהיפך.
לבטח תשאלו: "למה זה חשוב"? התשובה פשוטה. עמיתים נשואים הרשומים (בטעות) כרווקים – קרן הפנסיה אינה רוכשת בעבורם ביטוח למקרה פטירה ובמקרה שיתרחש קצבת השארים תהיה מינימלית. לעומת זאת, רווק הרשום (בטעות) כנשוי משלם בעבור ביטוח שארים שאינם קיימים. במילים אחרות, מבזבז כספו לשווא!

שלישית, חפשו בחלק זה של האישור את המילים: "מעמד" או "סוג העמית" או "סטאטוס" .
כאן, כל גוף מבטח מספק מידע חשוב ביותר שרבים אינם שמים לב אליו.
תחילה, שימו לב אם כתוב "פעיל" או "לא פעיל".
"פעיל" משמעו שהעמית/המבוטח מפקיד לתוכנית בכל חודש. "לא פעיל" משמעו שקיים סכום כסף בתוכנית אך לא מבוצעת הפקדה (ההפקדות לתוכנית הופסקו בשלב מסוים מסיבה זו או אחרת).
תתפלאו לדעת לכמה עמיתים/מבוטחים הופסקה ההפקדה, לתוכנית בה בחרו, מבלי שהדבר נעשה על דעתם, בשל טעות-מיכון (במקום העבודה או בגוף המבטח).
טעות כזו עלולה להיות פטאלית ובלתי הפיכה ועלולה לגרום לנזק כלכלי רב.

דבר נוסף האמור להיכלל תחת הביטוי "מעמד" או "סוג העמית" או "סטאטוס" הינו אחד מהמושגים הבאים: "שכיר" או "עצמאי" או "פרט".
חפשו את אחת משלושת המילים הללו מאחר וקיים הבדל בין השכיר, העצמאי או הפרט בעיקר בתנאי משיכת הכספים שבתוכנית.

מה מסתתר מאחורי המושגים: 'עצמאי', 'שכיר' או 'פרט'?
"שכיר" משמעותו: העמית/המבוטח מפקיד לתוכנית ביחד עם המעביד. הדבר מתקיים בקרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות.
"עצמאי" משמעותו: העמית/המבוטח מפקיד לבדו לתוכנית וללא השתתפות המעביד. הדבר מתקיים בקרנות פנסיה, תוכניות ביטוח הכוללות חיסכון, קופות גמל, קרנות השתלמות.

"פרט" משמעותו: כמו "עצמאי" אך הדבר מתקיים בפוליסות ביטוח, בלבד.

אם כך, מה ההבדל בין "עצמאי" ל"פרט"? ההבדל נעוץ בתנאי המשיכה ובהטבות המס הניתנות למבוטח/עמית.

מצאתם טעות באחד מהמקרים הרשומים בסעיף זה? דווחו מיד לגוף המבטח או סוכן הביטוח ופעלו ע"פ ההנחיות שתקבלו. דרשו תיקון רטרו-אקטיבי. בתום התהליך בקשו אישור.

4. 'זה לזכותכם' – על טבלת ההפקדות שלכם: מתחת לאמור בסעיף הקודם (סעיף 3) תמצאו טבלה. בטבלה זו יפורטו הסכומים שהופקדו לתוכנית בכל חודש. אם התוכנית נרכשה באופן פרטי הרי שכל אחד יודע את גובה הסכום הנמשך מח-ן הבנק ומופקד לתוכנית, בכל חודש. אם ההפקדות מבוצעות בשיתוף עם המעביד בדקו בטור "חלק עובד" אם ההפקדות שבוצעו, בגין כל חודש, תואמות לסכום הרשום בתלוש השכר של אותו חודש.
בהזדמנות זו, בדקו נתון נוסף המופיע בטבלה: מועד ההפקדה. בדקו שההפקדה לא בוצעה לאחר ה-15 לחודש. הדבר רלוונטי, במיוחד, לשכירים.

לידיעתכם: מעביד המבצע הפקדה לאחר ה-15לחודש חייב לשלם רבית פיגורים על סכום ההפקדה.

5. מידע נוסף שיש לתת עליו את הדעת מופיע בתחתית הדף או בחלקו האחורי. הכוונה לדמי ניהול. כאן יופיעו שני נתונים.
הראשון, ממוצע % דמי ניהול שנגבו מהעמיתים והשני, % דמי ניהול שנגבו מהעמית (ממך!). מידע זה מאפשר לבדוק אם % דמי הניהול שנגבו גבוהים מהממוצע הכללי שגבה הגוף מכלל המבוטחים/העמיתים וכן אם ה-% שנגבה מכם "סביר".

קשה להגדיר את המושג "סביר" אך אם נגבו דמי ניהול בשיעור הגבוה מ 1.2%- מומלץ לנהל מו"מ עם בית ההשקעות/ סוכן הביטוח (למען הגילוי הנאות: לא בכל התוכניות ניתן להפחית את דמי הניהול בכלל או לגובה 1.2% . הדברים האמורים לעיל מתייחסים לגבי קופות גמל וקרנות השתלמות. לגבי יתר התוכניות – הדבר מחייב בדיקה ספציפית).

פרוט נכסי הקופה. בסעיף זה מפרט הגוף באלו סוגי נכסים הופקדו כספי העמיתים/המבוטחים, % ההשקעה בכל סוג (מניות, אגרות חוב, מזומנים וכו') וכן צפי ההשקעות לשנת 2011 . מידע זה חיוני, במיוחד, לאלו "הרגישים" ל-% ההפקדה במניות ומאפשר לכל מבוטח/לעמית להחליט אם ברצונו להמשיך בהפקדה לאותה תוכנית אם לאו.

התשואה של התוכנית במהלך 2010 . טבעי הדבר שנתון זה יעניין כל אחד מאיתנו. יתירה מכך, בצמוד לנתון זה נהוג להוסיף גם את ממוצע התשואה השנתית במהלך 3 השנים האחרונות וכן את הממוצע השנתי של עליית מדד המחירים לצרכן באותן שנים. מידע זה לא רק מאפשר לדון, בינינו לבין עצמנו,

אם התשואה "סבירה" אלא גם מאפשר השוואה בין ביצועי הגוף בו מופקדים הכספים לבין ביצועי גופים אחרים. לעיתים, לאחר ביצוע השוואה, תגיעו לידי מסקנה/ החלטה שמוטב לעבור למקום אחר… .

הסתיימה בדיקת האישור הראשון. עתה, הדברים ברורים וניתן לעבור לאישור הבא, והבא… והבא. בהתחלה הדברים נראים מסובכים אך בסך הכול הם רק נראים כאלו… . עם זאת, גם אם ביצעתם את כל השלבים הר"מ הרי אתם רק בתחילת הדרך. קיימים דברים נוספים החייבים בדיקה, כגון: יחס חיסכון ריסק, איכות הכיסוי לאובדן כושר עבודה וכו' שהכרחי להמשיך ולטפל בהם בסיוע גורם מקצועי-אובייקטיבי שיאפשר לך להגיע לחוף מבטחים.

אמנון ברזילי, יועץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי
דוא"ל: bar@013.net.il-amnon
טל': 04-9888675
נייד: 050-8644347

צור קשר

שם*

דואר אלקטרוני

טלפון*

ההודעה

חלי ומנשה יצחק
אלרן שירותי משרד
סלולרי: 052-7491492
טלפון: 077-2110507
פקס: 04-6454502
elranoffice@gmail.com